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在购买房子时，除了要对房屋、环境、配套设施等因素精挑细选外，也要对住房贷款精打细算。 充分估计费用
申请个人住房贷款、个人住房委托贷款、二手房抵押贷款和个人住房装修贷款，除了支付贷款利息外，借款人还需支付诸如律师费、公证费、保险费、资产评估费、抵押登记费、过户费及其他相关税费。 选择最佳的贷款途径 公积金贷款的利率目前比同期的商业贷款的利率低，因此只要符合使用公积金贷款的条件，应该尽可能申请公积金贷款，如果公积金贷款的最高限额能够满足，借款人最好全部使用公积金贷款。 需要注意的是，公积金贷款要求借款人首先是住房公积金的缴存人，没有公积金存款的个人只能申请商业贷款。而且公积金贷款的最高限额并不稳定，当可贷公积金总额积累比较多时，对个人提供的公积金贷款额就会增加，如果可贷公积金总额减少，情况则相反。如果公积金贷款的最高限额不能完全满足按揭贷款需要，不足部分只能用商业贷款来弥补，这种情况下，组合贷款就是最佳的选择。 按照收入安排还款 还款安排主要是决定贷款期限和首付率。绝大多数住房贷款采用分期还款的方式，即每月等额归还贷款本息。在房价一定的情况下，选择不同的贷款期限、首付率，就会决定不同的月均还款水平。通常，贷款期限越长或者首付率越高，每月需要还款的金额越小，反之则相反。预期的每月收入水平是决定还款安排的客观制约因素。 如果您的收入发生变化，例如获得一份收入更高的工作，职位迁升后收入得到很大改善，支付能力提高了，为了减少利息支出，您可以增加每月还款额，从而缩短还款期限。此外，如果您得到一次性大额收入，例如彩票中奖，股票暴涨，大额奖金，接受馈赠等等，您也可以一次性提前归还部分本金。 尽管提前还款可以减少利息支出，但是住房贷款受国家政策鼓励，其利率水平比同期的汽车、小额抵押贷款低，对于同时需要支付汽车或者小额质押贷款的借款人而言，收入变化后，首先应该提前归还后两种贷款，然后才考虑提前归还住房贷款。 收入水平提高后，是否提前还款还取决于其他投资机会，例如购买股票、投资基金、高收益的债券，只要这些投资的回报率高于住房贷款所需支付的利息，您最好不要急于提前还款，否则您会为失去更好的投资机会而懊悔。 选择最合适的房价 所选择的住房类型不同，房价差异很大，即使是同一类型的住房，由于地段、周边环境、发展规划不同，每平方米的房价也有较大的差异。客观上房价由房屋的单价和面积共同决定，而借款人对房价的选择则受制于三个因素：个人消费偏好、收入水平、对房屋涨价的预期。 社会地位、工作和生活的群体、文化程度、家庭背景是形成消费偏好的主要因素，也是选择房屋类型、地段和周边环境的主观因素。 将住房视作一种投资 住房不仅是一种生活必需品，也是一种理想的投资品。与股票、债券、基金等证券投资相比，房地产投资的流动性比较小，但是收入的稳定性比较高。住房投资具体的收益大小主要取决于住房所在地区的经济发展状况、住房供求状况、房价上涨幅度、国家有关的住房买卖政策，如印花税、契税、所得税等等。 注意防范利率变动风险 住房贷款利率实行的是浮动利率，只要人民银行调整利率，借款人偿还的利率就会发生相应的变化，房贷中借款人面临较大的利率风险。 如果预期利率下调，股票和债券市场的价格将上涨，这时借款人偿还的利息比以前减少，可以将利率变动节省出来的资金投向证券市场。如果预期利率上涨，为了减轻多支付利息造成的损失，借款人在支付能力许可的情况下应该尽可能多地提前偿还本金。 |
